Среда , Октябрь 17 2018
Домой / Личные деньги / В какой валюте хранить деньги и брать ли сейчас кредиты? Советы эксперта

В какой валюте хранить деньги и брать ли сейчас кредиты? Советы эксперта

Сегодня полстраны живёт в долг — непогашенный кредит есть у 57% населения. При этом растут все виды кредитов: ипотека, потребительские, микрозаймы.

В какой валюте хранить деньги и брать ли сейчас кредиты? Советы эксперта
Может ли простой гражданин списать свои долги? Почему будет сложнее взять кредит? И, главное, как грамотнее действовать сейчас, когда рубль падает и над страной нависла угроза экономической войны? На вопросы нам ответил глава Союза потребителей финансовых услуг Игорь Костиков. 

Татьяна Богданова: Игорь Владимирович, на фоне введения новых санкций США появилась масса панических сообщений: «валютные счета граждан банки переведут в рубли», «надо скупать доллары», «ставки по кредитам вырастут». Как лучше действовать простому человеку?   

В какой валюте хранить деньги и брать ли сейчас кредиты? Советы эксперта
Игорь Костиков: Для начала не поддаваться панике. Да, ситуация неприятная, каждый из нас понимает, что стал беднее. При этом сейчас даже по сравнению с 2014 г. запас прочности у рубля довольно большой. Цены на нефть остаются высокими, золотовалютные резервы — сущест­венными. ЦБ снизил вложения в американский госдолг, а внеш­ний долг в валюте у нас незначительный. Ситуация будет находиться в психологическом пике до конца октября, когда американцы будут принимать решение о втором пакете санкций. Думаю, к этому времени все возможные движения курса валют уже произойдут. Что делать людям? Понятно, что доллары на всю жизнь не закупишь. Да и статистика показывает: у нашего населения снизились затраты на приобретение валюты и сократилось количество валютных вкладов. Мы живём и копим в рублях. И хранить их лучше в банке. В отличие от денег «под подушкой» банковские вклады всё-таки спасены от инфляции. Только хранить их надо в банках, которые находятся в системе страхования вкладов, и в каждом иметь не больше 1,4 млн руб. Именно такая сумма будет возвращена в случае закрытия банка.

В какой валюте хранить деньги и брать ли сейчас кредиты? Советы эксперта
Если нынешняя паника скажется на инфляции, ЦБ придётся подкорректировать ключевую ставку, и тогда вырастут ставки по ипотеке и потребкредитам. Впрочем, они могут увеличиться и по другим причинам. Скажем, ставки по ипотеке и цены на недвижимость вырастут в связи с изменениями в долевом строительстве. Поэтому тем, кто хотел покупать жильё и брать для этого ипотеку, лучше сделать это сейчас: цены начнут расти уже в начале следующего года. Ставки по потребительским кредитам тоже могут увеличиться, но это будет связано с введением более жёстких требований ЦБ к оценке рисков при выдаче потребзаймов.

Как изменятся правила получения кредита?

— В чём заключаются новые нормы и как они скажутся на желающих получить кредит? 

— Задача ЦБ — не допустить роста закредитованности населения и повысить устойчивость финансовой системы. Потребительский кредит будет получить сложнее, потому что банки усилят оценку рисков. Например, будут оценивать финансовые возможности не только заёмщика, но и его семьи. Кредит не должен превышать 50% доходов домохозяйства, иначе люди не смогут расплатиться — и банк получит невозвратный кредит.

При этом заёмщикам, у которых хорошая кредитная история, банки будут предлагать меньшие проценты. Если же у человека уже были проблемы с погашением кредитов, ставки с учётом рисков будут выше. Конечно, речь идёт о разнице не в 5%, а в 0,5-1%. Новые требования будут распространяться на кредиты, выданные после 1 сентября 2018 г.

— Если кредит в банке получить сложнее, люди пойдут за деньгами в МФО и к нелегалам.

— Чтобы соблюсти баланс, ЦБ должен урегулировать ситуацию с МФО. Микрофинансовые конторы уже жалуются, что регулятор стал много требовать. Но я не верю в этот плач. За последние 5 лет за счёт граждан они накопили приличную подушку безопасности. Надо продолжать приближать ставки МФО к разумным значениям, усиливать прозрачность их работы. И надо бороться с нелегалами. Обман потребителей, завышенные проценты, лишение заёмщиков квартир (как недавно на Дальнем Востоке женщина с 2 детьми из-за долга в 800 тыс. руб. осталась без жилья) — всё это присутствует на рынке нелегальных финуслуг. Поэтому у меня убедительная просьба к читателям: обращайтесь только в те финансовые организации, которые имеют лицензию. Найти эту информацию можно на сайте ЦБ. Если компании нет в списке, не связывайтесь с ней.

В какой валюте хранить деньги и брать ли сейчас кредиты? Советы эксперта
Тратить, не копить. Что происходит с финансовым поведением россиян

— Сегодня уже каждый второй имеет непогашенный кредит. По данным ЦБ, за первое полугодие 2018 г. долг населения банкам вырос на 1,1 трлн руб. — до 13,3 трлн. Это уже катастрофа? 

— Катастрофы нет. Финансовая дисциплина у нашего населения высокая. Мы в долг берём, но отдаём. Невозвратные кредиты в РФ не превышают 10%, а в этом году пошло даже их снижение. Во многих развитых странах (особенно тяжёлая ситуация в Дании, Голландии, Швеции) доля невозвратных кредитов доходит до 25%.

— В этом году долги по кредитам растут в 2 раза быстрее зарплат. Это потому что денег на жизнь совсем не хватает? 

— Наоборот, это психологический момент, связанный с ощущением роста зарплаты. Доходы выросли совсем немного (в среднем по стране на 7,2%), но это придало уверенности — и люди пошли за кредитами. В этом году снизились займы до зарплаты и небольшие кредиты «на чайники». При этом растут более крупные потребительские займы и ипотека. На первом месте кредиты, которые берут, чтобы закрыть старые, — сегодня ставки ниже и условия лучше. На втором — кредиты на ремонт и мебель. На третьем — на покупку бытовой техники. Долгие годы из-за снижения доходов люди не обновляли свои квартиры и сейчас занялись этим.

Можно ли списать свои долги?

— 10 лет обсуждался закон о банкротстве физлиц, который в 2015 г. наконец вступил в силу. Есть ли у людей шанс таким способом выбраться из долгов? 

— Закон пока плохо работает, готовятся поправки к нему. За 3 года начато всего 69 тыс. личных банкротств, что меньше 10% от числа потенциальных банкротов. Люди не могут объявить себя банкротами, потому что это дорого. Надо оповестить в СМИ, заплатить арбитражному управляющему, услуги которого могут стоить до 150 тыс. руб. Банкрот лишается машины, ценных вещей, ипотечной квартиры и другой недвижимости за исключением единственного жилья.

Но вот «шутка» нашего законодательства: во всём мире после банкротства человек освобождается от оставшихся долгов, а у нас кредиторы даже после прохождения процедуры могут возобновить дело. Сейчас в Интернете много объявлений: «Вытащим из долговой ямы без последствий». Не надо попадаться на такие обещания. Никто просто так вам долги не простит.

— Но их, оказывается, могут списать. Федеральная служба судебных приставов в прошлом году списала 2,2 трлн руб. Выходит, можно не платить?  

— Пока такие решения принимаются в каждом случае индивидуально. Скажем, если не могут установить местонахождение должника или найти его имущество. Но позиция финансового сектора и ЦБ — со временем отказываться от этой процедуры. Она нарушает финансовую дисциплину граждан. На мой взгляд, пусть и аккуратно, но списывать долги надо. Скажем, в США освобождают от долгов тех, кто взял кредит, но оказался в зоне стихийного бедствия, в тяжёлом социальном или экономическом положении. Финансисты должны понимать, что люди иногда не платят по кредиту не потому, что они мошенники (хотя и такое встречается), а потому, что они оказались в очень сложной жизненной ситуации.

Источник

Проверьте также

Как можно восстановить документы на право недвижимости

Как можно восстановить документы на право недвижимости

Чтобы быть уверенным при совершении сделки с имущественным правом, нужно проверить актуальные данные по интересующей …

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *